Los bancos y otras instituciones financieras ofrecen productos y servicios para ayudarte a administrar tu dinero, pero ¿sabes cómo funcionan?
Si tiene una cuenta corriente, una cuenta de ahorros, una tarjeta de crédito o un préstamo, los bancos son parte integral de su vida financiera. Los bancos y la industria de servicios financieros son una parte importante de la economía porque brindan los medios para que las personas pidan dinero prestado, hagan inversiones, ahorren para el futuro y manejen tareas más pequeñas (como hacer depósitos y pagar facturas).
Aquí hay una mirada más cercana a los bancos, cómo funcionan y por qué son importantes.
¿Qué es un banco?
Un banco es una institución financiera regulada a nivel federal, estatal o ambos. La función principal de los bancos es recibir depósitos y otorgar préstamos. Pero los bancos pueden ofrecer una amplia gama de productos y servicios, que incluyen:
- Cuentas de depósito (cuentas corrientes, cuentas de ahorro, CD, cuentas del mercado monetario)
- Préstamos, incluidos préstamos hipotecarios, préstamos para automóviles y préstamos personales
- Tarjetas de crédito
- Servicios de cambio de cheques
- Servicios de gestión de patrimonio
- Seguro
- Banca de negocios
La mayoría de los bancos en los Estados Unidos están asegurados por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC). La FDIC cubre las cuentas de depósito, hasta límites específicos, en caso de que un banco quiebre. El límite de cobertura actual de la FDIC es de $250,000 por depositante, por tipo de propiedad de cuenta, por institución financiera.
Hay varios tipos de bancos (consulte Tipos de bancos a continuación). Aquí nos referimos principalmente a los bancos minoristas.
¿Qué es una institución financiera?
Una institución financiera es una entidad que se dedica a transacciones que involucran el movimiento de dinero o activos financieros de un lugar a otro. Ejemplos de instituciones financieras incluyen:
- Bancos
- Las cooperativas de crédito
- Asociaciones de ahorro y préstamo
- Sociedades de inversión de pequeñas empresas
- Prestamistas hipotecarios
- corredores de bolsa de inversiones
- compañías de tarjetas de crédito
- Las compañías de seguros
El tipo de institución financiera generalmente define el tipo de actividades o transacciones financieras en las que participa. Por ejemplo, los prestamistas hipotecarios otorgan préstamos para la vivienda, mientras que las compañías de tarjetas de crédito extienden líneas de crédito renovables a los consumidores.
Las instituciones financieras pueden estar sujetas a la regulación del gobierno federal. Los corredores de bolsa de inversiones, por ejemplo, están regulados por la Comisión de Bolsa y Valores (SEC).
Cómo funcionan los bancos y la industria bancaria
Los bancos, ya sean instituciones físicas o en línea, administran el flujo de dinero entre las personas y las empresas. Más específicamente, los bancos ofrecen cuentas de depósito que son lugares seguros para que las personas guarden su dinero. Los bancos utilizan el dinero de las cuentas de depósito para otorgar préstamos a otras personas o empresas.
A cambio, el banco recibe pagos de intereses sobre esos préstamos de los prestatarios. Parte de ese interés luego se devuelve al titular de la cuenta de depósito original en forma de interés, generalmente en una cuenta de ahorros, cuenta de mercado monetario o cuenta de CD. Los bancos ganan dinero principalmente con los intereses de los préstamos y las tarifas que cobran a sus clientes.
Estas tarifas pueden estar vinculadas a productos específicos, como cuentas bancarias o relacionadas con servicios financieros. Por ejemplo, un banco de inversión que ofrece gestión de carteras a los inversores puede cobrar una tarifa por ese servicio. O bien, un banco puede cobrar una tarifa de originación al otorgar un préstamo hipotecario a un comprador de vivienda.
La banca es una industria altamente regulada. El Sistema de la Reserva Federal supervisa los bancos y otras instituciones financieras y se coordina con las agencias reguladoras estatales para ayudar a garantizar que los bancos sigan las pautas adecuadas. Los bancos también están sujetos a la regulación de otras agencias federales, incluida la Oficina del Contralor de la Moneda (OCC), la Oficina de Supervisión de Ahorros (OTS) y la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) .
Tipos de bancos
“Banco” es un término amplio que abarca varias instituciones financieras diferentes. Comprender los diversos tipos de bancos es importante, ya que no todos son iguales en los servicios o productos que brindan y las funciones que cumplen. Algunos están orientados al consumidor, lo que significa que sirven directamente al público en general. Otros juegan un papel más estratégico en el flujo de dinero a través de la economía. Eche un vistazo bajo el paraguas bancario. Encontrarás lo siguiente:
- Bancos centrales
- Bancos minoristas
- Bancos comerciales
- Bancos de inversión
- Bancos de sombra
- Asociaciones de ahorro y préstamo
- Las cooperativas de crédito
Aquí hay más información sobre cómo funciona cada tipo de banco y para qué están diseñados.
Bancos Centrales
Los bancos centrales gestionan la oferta de dinero de un país o grupo de países. Estos bancos son responsables de establecer la política monetaria, supervisar el movimiento de la moneda y establecer las tasas de interés de referencia. En resumen, son la columna vertebral del sistema bancario de una nación.
En los Estados Unidos, la Reserva Federal es el banco central. El Sistema de la Reserva Federal está compuesto por 12 bancos federales regionales. Las ganancias de la Reserva Federal provienen de los intereses de los valores que posee el banco y las ganancias netas se pagan al Tesoro de los Estados Unidos. Los bancos dentro del Sistema de la Reserva Federal realizan cuatro funciones específicas, que incluyen:
- Supervisar y examinar los bancos estatales miembros
- Préstamos a instituciones de depósito
- Proporcionar servicios financieros clave para ayudar a administrar el sistema de pago de la nación
- Examen de las instituciones financieras
Esas funciones son fundamentales para el funcionamiento de la banca en los EE. UU. y le permiten hacer de todo, desde deslizar su tarjeta de débito cuando compra en línea hasta obtener una hipoteca.
Bancos minoristas
Los bancos minoristas son probablemente lo que la mayoría de la gente piensa cuando piensa en la banca. Estos bancos ofrecen préstamos, cuentas de depósito y otros servicios bancarios a los clientes habituales, incluidos los propietarios de pequeñas empresas. Los bancos minoristas pueden ser instituciones físicas con sucursales o bancos en línea que le permiten administrar su dinero exclusivamente a través de una aplicación.
Los servicios bancarios ofrecidos por entidades no bancarias también pueden caer en esta categoría. Por ejemplo, una cosecha creciente de nuevas empresas de tecnología financiera, también llamadas neobancos, ofrecen cuentas de depósito como las que encontraría en un banco. Estas empresas se asocian con bancos existentes para ofrecer productos y servicios bancarios asegurados por la FDIC, aunque ellos mismos no son bancos.
Bancos comerciales
Los bancos comerciales generalmente atienden a empresas o corporaciones, aunque también pueden atender las necesidades de los clientes bancarios individuales. Al igual que los bancos minoristas, los bancos comerciales también pueden otorgar préstamos y ofrecer cuentas de depósito y otros servicios bancarios, como la banca internacional o el procesamiento de pagos.
Los bancos comerciales generalmente brindan una amplia gama de servicios. Un banco comercial, por ejemplo, puede otorgar préstamos inmobiliarios o préstamos para equipos comerciales, cobrando a los prestatarios intereses y tarifas por el privilegio de pedir dinero prestado. La misma institución financiera puede ofrecer servicios de banca comercial junto con servicios de banca minorista.
Bancos de inversión
Los bancos de inversión pueden participar en el comercio de valores, administrar cuentas de inversionistas o hacer un poco de ambos. Un banco de inversión puede actuar como intermediario entre los inversores que desean invertir dinero en los mercados ayudando con la compra o venta de valores. También pueden ofrecer asesoramiento de inversión a los clientes.
Además de ayudar a los inversores minoristas, los bancos de inversión realizan otras funciones. Por ejemplo, pueden ayudar con el proceso de suscripción cuando una empresa está planeando su Oferta Pública Inicial (IPO). Un banco de inversión también puede ayudar a facilitar fusiones y adquisiciones en nombre de entidades corporativas.
Bancos de sombras
Los bancos en la sombra no son como los bancos tradicionales en cuanto a lo que hacen o cómo están regulados. Estas instituciones financieras no bancarias generalmente no están reguladas y se enfocan principalmente en realizar inversiones en instrumentos de crédito y deuda. Las compañías de seguros y los fondos de cobertura son ejemplos de instituciones bancarias en la sombra.
La banca en la sombra y los bancos en la sombra desempeñaron un papel en la crisis financiera de 2008
Asociaciones de Ahorro y Préstamo
Las asociaciones de ahorro y préstamo tampoco son estrictamente bancos. Estas instituciones financieras se especializan en ayudar a las personas a pedir dinero prestado para comprar o refinanciar una casa que ya poseen. Una asociación de ahorro y préstamo también puede llamarse "ahorro" porque alguna vez, solo ofrecían cuentas de depósito de ahorro una vez.
En lugar de estar cubiertas por la FDIC, las asociaciones de ahorro y préstamo generalmente están aseguradas por el Fondo de Seguro de la Asociación de Ahorros (SAIF).
Las cooperativas de crédito
Las cooperativas de ahorro y crédito, a veces llamadas instituciones financieras cooperativas, ofrecen muchos de los mismos servicios que los bancos minoristas tradicionales. La diferencia es que, mientras que los bancos minoristas normalmente operan con fines de lucro, las cooperativas de ahorro y crédito no lo hacen.
Las cooperativas de ahorro y crédito están formadas por “miembros” que agrupan sus fondos y controlan la institución. Se requiere membresía en una cooperativa de crédito para abrir una cuenta. Estos requisitos pueden basarse en la geografía, el empleo, la afiliación religiosa o la afiliación militar. En lugar de estar aseguradas por la FDIC, las cooperativas de crédito generalmente están aseguradas por la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA).
Cooperativa de crédito vs banco
Los bancos y las cooperativas de crédito tienen el mismo propósito general: ayudar a los consumidores y las pequeñas empresas a administrar su dinero. También suelen ofrecer productos bancarios similares, como:
- Revisando cuentas
- Guardando cuentas
- Certificados de depósito (CD)
- Cuentas del mercado monetario (MMA)
- Préstamos hipotecarios
- Préstamos para automóviles
- Préstamos personales y líneas de crédito
- Tarjetas de crédito
- cuentas bancarias comerciales
- Préstamos comerciales
Donde difieren radica en gran medida en cómo operan. Como se mencionó anteriormente, los bancos tienden a operar con fines de lucro, mientras que las cooperativas de ahorro y crédito no lo hacen. Las cooperativas de ahorro y crédito pueden cobrar menos tarifas a sus clientes u ofrecer tasas de interés más bajas sobre los préstamos.
Los bancos y cooperativas de crédito ofrecen el mismo nivel de protección en caso de quiebra, pero diferentes entidades los aseguran. Los bancos generalmente están asegurados por la FDIC, mientras que la NCUA asegura las cooperativas de ahorro y crédito. Por lo general, no existe un requisito de membresía con los bancos para abrir una cuenta como lo hay con las cooperativas de crédito.
